Практика банковских штрафов по кредитам
При покупке жилища и решения иных вопросов без заемных средств бывает не обойтись. Но вот иногда, помимо гашения кредита и процентов по нему, приходится выплачивать еще и штрафы, начисленные банками. И, прежде чем их погашать, сначала следует разобраться, за что они начислены, чтобы у недобросовестных банков не было возможности заработать на безграмотности заемщика.
Если деньги дошли не вовремя
Елена взяла в банке кредит в размере 55 тыс.руб. Погасила его с процентами в сумме 90 тыс.руб. Однако банк потребовал уплаты еще 14 тыс.руб. Как заемщику объяснили один платеж поступил в банк на день позже, чем было предусмотрено графиком и за несколько лет набежали пени – 14 тыс.руб. В договорах с банками есть такой пункт, согласно которому платеж осуществляется не в момент перечисления денег клиентом, а тогда, когда сумма поступает на счет банка. И поступать она может несколько дней.
В этом случае следует руководствоваться статьей 37 закона “О защите прав потребителей”. Согласно статье, если у потребителя нет возможности оплатить кредит наличными деньгами в кассе банка, выдавшего кредит, то он может перечислить их через другой банк, почту и т.п. При этом день перечисления будет днем выполнения должником своих обязательств.
В связи с тем, что Елена живет в небольшом городе, где представительства банка, предоставившего кредит, нет, то ей приходилось погашать долг путем перечисления денег почтовым переводом. Как раз тот день перевода совпал в графиком платежей, и то, что деньги пришли через день – было уже не важно. Поэтому пени были начислены банком неправомерно.
Как искусственно увеличивается долг
Житель Пскова Игорь погасил кредит в размере 500 тыс.руб. вместе с процентами и, как он полагал, полностью рассчитался с банком. Однако банк через суд стал требовать с него еще 1 млн. 200 тыс.руб. Свое требование он обосновывал тем, что Игорь несколько раз с опозданием погашал платежи по кредиту. За каждый день такого опоздания банк начислял пени в размере 0,5% от суммы кредита. И когда Игорь, как он считал, погашал очередной платеж по кредиту, банк по своей воле эти деньги направлял сначала на оплату неустойки, а уже затем то, что оставалось – на основной долг. Таким образом, получалось, что сумма кредита гасилась не полностью, и банк начислял уже новые пени и штрафы.
Такими действиями банком была нарушена статья 319 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой при поступлении денег от заемщика в первую очередь гасится основная сумма по кредиту и проценты по нему, а уже затем штрафы. Как правило, банки пренебрегают этой нормой закона и даже прописывают в своих договорах, что по кредиту оплачивается сначала неустойка.
Данный вопрос был разъяснен в Конституционном суде, которой своим определением от 21.06.2011 г. еще раз подчеркнул, что штрафы не могут взиматься ранее, чем проценты и основной долг. И, если заемщик не вовремя погасил долг, то штрафы, конечно, начисляются, но погашаются они только после гашения основного долга, чтобы задолженность искусственно не росла.
На исковое заявление банка Игорь подал возражение, а также ходатайство о снижении неустойки. В результате после проведения перерасчетов, сумма штрафа составила 50 тыс.руб.
Заключение
Банки составляют договоры так, как им нужно, и у заемщика нет другого варианта изменить условия договора, как обратиться в другой банк. Как показывает практика договоры составляются не всегда в соответствии с законодательством, и все-таки, помимо условий договора, нужно еще ознакомиться и с нормами закона.
Источник: aif.ru
